ろうきんでお金を借りるなら?低金利なカードローンの申込条件と審査について

ろうきんでお金を借りられることは知っていても、具体的なサービス内容についてはわからないという人も多いのではないでしょうか。

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  • そもそも、ろうきんって何?
  • どんな人が借りられるの?会員にならないとダメ?
  • 申し込み方法が知りたい

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この記事では、ろうきんでお金を借りるための条件から、低金利が特徴のカードローンの審査について詳しく解説していきます。

金利を安くしてもらう方法も紹介していますので、参考にしてください。

そもそもろうきん(労金)とは?どんな人が利用できるの?

ろうきんとは労働金庫の略称で、労働組合や生活協同組合が資金を出し合って立ち上げた金融機関のことです。

銀行法ではなく、労働金庫法に基づいて運営しています。

第一条 この法律は、労働組合、消費生活協同組合その他労働者の団体が協同して組織する労働金庫の制度を確立して、これらの団体の行う福利共済活動のために金融の円滑を図り、もつてその健全な発達を促進するとともに労働者の経済的地位の向上に資することを目的とする。

引用元: 労働金庫法

サービス内容や商品は銀行とほとんど同じですが、運営の方法が違います

[st-mybox title=”ろうきんの特徴” fontawesome=”fa-check-circle” color=”#757575″ bordercolor=”#BDBDBD” bgcolor=”#ffffff” borderwidth=”2″ borderradius=”5″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]

  • 営利を目的としていないため、利益は会員に還元される
  • 1会員1票制なので、平等に運営に参加できる(株式会社は1株1票制)
  • 勤労者を中心に融資をおこなう
  • 預金は個人(勤労者)へ融資される

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例えば銀行は株式会社ですので、利益は株主に還元されます。

銀行の主な株主は企業なので、持ち株数の多い企業に多くの利益が渡ることになります。

しかしろうきんは1会員1票制なので、利益は会員に平等に行き渡ります

またろうきんを利用しているのは99%が個人の利用者で、働く人々がそれぞれに支えあうことで運営しています。

簡単にいうと、個人の預金が個人の融資に使われるイメージです。

銀行は個人からの預金も企業に融資されることが多いため、こうした相互扶助の考え方も労働金庫ならではの特色といえます。

ろうきんを利用できる人のパターンは3種類

ろうきんを利用できる人は次の3種類に分けられます。

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  • 労働組合に加入している会員組合員
  • 生協の組合員または同一生計の家族
  • 一般勤労者

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労働組合に入っている人だけが利用できるように思われがちですが、労働組合に入っていない人も利用することができます

また気づいていないだけで、すでに組合員になっているケースもあります。

それぞれの内容について詳しく紹介していきますので、参考にしてください。

労働組合に加入していれば自動的に会員組合員になる

会員組合員とは、ろうきんに出資している次の3つの団体のいずれかに所属している人のことを指します。

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  • 労働組合
  • 国家公務員、地方公務員等の団体
  • 一定の条件を満たした勤労者の福利共済活動を目的にした団体

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自分の会社に労働組合があれば入社と同時に労働組合に入りますので、自動的に会員組合員になります

また国家公務員や地方公務員であれば、職員団体と呼ばれる公務員の労働組合に所属することで組合員となります。

福利共済活動を目的にした団体は、条件を満たしているか勤務先の担当者に確認してみましょう。

近くの生協の窓口で申し込めば誰でも生協組合員になれる

生協とは生活協同組合の略称で、出資して組合員になることで様々なサービスを利用できるようになります。

生協組合員になる方法はとても簡単です。

まず近くの生協の店舗の窓口に行き、組合員になりたい旨を伝えましょう。

そこで申込書を提出し、1,000円程度の出資金を支払えば、誰でも組合員になれます。

土日祝日でも手続きできますので、平日に時間が取れない人でも加入しやすいです。

生協の組合員になるメリットは、加入した本人だけではなく同一生計の家族も優遇を受けられることです。

自分が入った覚えがなくても家族が組合員になっている可能性がありますので、一度確認してみるとよいでしょう。

会員でなくても一般勤労者として利用できる

会員組合員や生協組合員でなくても、一般勤労者としてろうきんの利用が可能です。

借入の際には、ろうきん友の会への加入(無料)と個人会員として1,000円以上の出資をすることが必要になります。

また商品によっては一般勤労者は申し込めない場合があるので、不安な時は近くのろうきんに問い合わせてみましょう。

居住地と勤務地のろうきんが利用できる

ろうきんは全国13地区にあり、2019年3月末時点で620店舗を展開しています。

各ろうきんごとに担当エリアが決まっており、そのエリアに住んでいるもしくは働いている人が利用可能です。

あくまで利用店舗の話で、ATMでの引き出しは全国どこでもできるので安心してください。

全国のろうきんと担当エリアを以下にまとめました。

全国のろうきんと担当エリア

北海道ろうきん 北海道
東北ろうきん 青森、岩手、秋田、宮城、山形、福島
中央ろうきん 東京、神奈川、千葉、埼玉、茨城、栃木、群馬、山梨
新潟ろうきん 新潟
長野ろうきん 長野
静岡ろうきん 静岡
北陸ろうきん 福井、石川、富山
東海ろうきん 愛知、三重、岐阜
近畿ろうきん 大阪、京都、滋賀、奈良、兵庫、和歌山
中国ろうきん 鳥取、島根、岡山、広島、山口
四国ろうきん 徳島、香川、愛媛、高知
九州ろうきん 福岡、佐賀、長崎、熊本、大分、宮崎、鹿児島
沖縄ろうきん 沖縄

ろうきんのカードローンなら会員以外でも借りれる

ろうきんのマイプランというカードローンなら、会員以外の人でも申し込むことができます

マイプランの借入条件は以下のとおりです。

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  • 申込年齢が満18〜64歳
  • 最終返済時の年齢が76歳未満
  • 安定、継続した年収が150万円以上ある
  • 保証会社の保証が受けられる

参照元: 「商品概要説明書」東海労働金庫

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マイプランは満18歳以上で年収が150万円以上あれば、未成年でも申し込めるのが特徴です。

金融機関や消費者金融のカードローンは20歳以上を申込条件にしているケースがほとんどですので、とても珍しい商品であるといえます。

ただし未成年が申し込む時には、親権者の同意が必要になるので覚えておきましょう。

ろうきんのカードローンを利用するメリットは他にもあります。

ろうきんのカードローンを利用するメリット

  • 総量規制対象外である
  • ATM手数料が0円
  • 低金利

総量規制とは、借入は年収の3分の1までと定めた貸金業法上のルールです。

貸金業者である消費者金融は総量規制にしたがわなければなりませんが、ろうきんは労働金庫法に基づいて運営しているので総量規制の対象外です。

つまり年収の3分の1までという枠に関係なく、借入をすることができます

またATM手数料が0円になることは、ろうきんならではのメリットです。

普通預金だけではなく、カードローンの借入でATMを利用した場合の手数料もキャッシュバックされます。

どのATMを利用しても手数料がかからないというのは嬉しいですね。

もう1つの特筆すべきメリットは金利の低さです。

基準金利でも十分低いですが、2つの条件をクリアすればさらに優遇が受けられます。

たった2つの条件を満たすだけで金利優遇を受けられる

次の2つの条件を満たすだけで、金利優遇を受けることができます。

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  • 会員組合員または生協組合員になる
  • 金利引き下げ項目を満たす

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会員組合員または生協組合員であれば、一般勤労者よりも金利が下がるためお得に利用できます。

またろうきんには明確な金利引き下げ項目があるため、それを満たすことでさらに金利を低く抑えられるので知っておいて損はありません。

組合員は一般勤労者より1.4%金利が下がる

組合員になれば、それだけで金利が安くなります

ろうきんは会員の相互扶助によって成り立つ金融機関ですので、会員として出資している組合員は優遇されます。

今回は会員数が最も多い中央ろうきんのマイプランを例に、金利を比べてみました。

会員組合員 生協組合員 一般勤労者
中央ろうきん 3.875〜7.075% 4.055〜7.255% 5.275〜8.475%

会員組合員と一般勤労者では、申込段階ですでに1.4%の差があります

労働組合のない会社に勤めている人は、生協組合員になれば1.2%も低い金利でお金を借りられるのでおすすめです。

また金利引き下げ項目をクリアすれば、さらに金利が下がります。

金利引き下げ項目をクリアすれば最大3.2%金利が優遇される

主な金利の引き下げ項目は、次のとおりです。

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  • 給与振込口座に指定している
  • 2種類以上の公共料金の引き落とし口座に指定している
  • 年金の振込口座に指定している
  • 財形貯蓄をおこなっている
  • 住宅ローンの借入をしている
  • インターネットバンキングを利用している
  • 30歳未満である

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これらの条件を満たすことで、最大で3.2%の金利の引き下げが可能です。

金利が低くなるほど月々の支払いは楽になりますので、明確な引き下げ基準が決まっているのは嬉しいですね。

実際にろうきんと他社のカードローンでは金利にどれほどの差があるのでしょうか。

メガバンク3社のカードローンと金利を比較しました。

ろうきんと他社のカードローンの金利比較表

商品名 金利 限度額
中央ろうきん マイプラン 3.875〜8.475% 最大500万円
東海ろうきん マイプラン 3.9〜8.55% 10〜500万円
三菱UFJ銀行 バンクイック 1.8〜14.6% 10〜500万円
みずほ銀行 みずほ銀行カードローン 2.0〜14.0% 10〜800万円
三井住友銀行 三井住友銀行カードローン 4.0〜14.5% 10〜800万円

一般的に銀行は金利が低いといわれていますが、ろうきんの金利の低さは銀行と比べても群を抜いています

最大金利で比較すると銀行は14.6%でろうきんは8.55%であり、なんと6%以上の差があります

初めて借り入れをする時には最大金利が適用されるので、ろうきんのカードローンのほうが断然お得です。

ろうきん以外の銀行から借り入れをすることも検討する場合は、以下の記事も合わせてご覧ください。

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借入方法は来店かインターネットの2種類

ろうきんのカードローンであるマイプランの申し込み方法は、来店とインターネットの2種類です。

来店申し込みの手順

  1. 最寄りの店舗の窓口で仮審査の申し込み
  2. 審査結果の連絡(1週間前後)
  3. 本審査(1週間前後)
  4. 審査に通れば本契約

インターネット申し込みの手順

  1. ホームページから仮審査の申し込み
  2. メールで仮審査結果が届く(1週間前後)
  3. 本審査(1週間前後)
  4. 審査に通れば窓口で本契約

ホームページから申し込めるのは便利ですが、ネットでできるのは仮審査までで、契約時には来店が必須です。

仮審査に通ると本審査があり、それぞれに1週間ほどかかります。

審査にはかなり時間がかかるので、すぐにお金が必要だという人には不向きだといえるでしょう。

マイプラン以外にも各地域ごとにカードローンがある

マイプラン以外にも、各地域のろうきんごとに独自のカードローンがあります

東海ろうきん ロッキー21、モバイルカードローン
近畿ろうきん 笑くぼ、スマートチョイス
中国ろうきん U-30マイプラン

例えば東海ろうきんには、ロッキー21とモバイルカードローンというカードローンがあります

どちらも借入限度額が10〜50万円と低めに設定されているので、借りすぎて返済に追われてしまう心配がありません。

インターネットバンキングを契約している人ならモバイルカードローンの利用で、組合員の場合は3.9%、一般勤労者でも4.3%と超低金利で借入ができます。

近畿ろうきんの笑くぼは金利が一律7.9%で固定されているため、返済計画が立てやすいことがメリットです。

また申し込み条件に年収の制限がなく、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも申し込めます。

スマートチョイスは会員組合員限定の商品で、借入額が100万円からなので借り換えやおまとめローン向きです。

中国ろうきんのU-30マイプランは、18〜29歳までの組合員限定の商品です。

金利は最大でも5.775%と低いため、まだ貯金が少ない若年層に優しい商品となっています。

自分の地区にもお得な商品があるかもしれませんので、借入の際には一度調べてみることをおすすめします。

デメリットは審査が厳しいこと?難易度はどのくらい?

ろうきんのデメリットは審査基準が厳しいこと審査に時間がかかることです。

ろうきんには様々な商品がありますが、この2つのデメリットはどれも共通しています。

[st-mybox title=”ろうきんのローン商品” fontawesome=”fa-check-circle” color=”#757575″ bordercolor=”#BDBDBD” bgcolor=”#ffffff” borderwidth=”2″ borderradius=”5″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]

  • カードローン
  • 住宅ローン
  • マイカーローン
  • 教育ローン
  • おまとめローン(借り換えローン)

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なぜ審査に時間がかかるかというと、申込者の返済能力を見極めるためです。

ろうきんは営利を目的としていませんが、誰にでも融資をしているわけではなく、返済能力はかなりシビアに判断しています。

そのため信用情報に延滞や滞納などの事故情報が残っている人や、借入件数が多い人への融資には消極的です。

事故情報がある人は貸し倒れのリスクが高く、大きな損失になりかねないからです。

実際にどの程度審査に時間がかかるのか、詳しくみていきましょう。

審査終了までに2週間はかかる

ろうきんのカードローンの審査には、平均2週間ほどかかります

ろうきんの審査結果はコンピューターのスコアリングだけではなく、申込者の現在の状況や過去の返済履歴を含めた総合的な判断によって決まるからです。

つまり、借入までの期間に余裕がある人向けだと考えてください。

機械的に決めるのではなく、申込者の情報を詳しく調査する都合上、当然審査も厳しくなります。

そのため消費者金融のカードローンが即日融資が可能なのと比べると、審査時間に大きく差が出ます

おまとめローンは特に審査が厳しい

ろうきんのカードローンの審査は厳しいと言われていますが、その中でもおまとめローンの審査は特に厳しいです。

おまとめローンは複数ある借入を一つにまとめ、金利の負担や返済の手間を軽減できる商品のことです。

ろうきんにはどのようなおまとめローンがあるのか、例を挙げてみましょう。

ろうきんのおまとめローン例

商品名 借入限度額 最長借入期間 金利
中国ろうきん おまとめローン 2,000万円 10年 2.5〜5.0%
東北ろうきん おまとめローン 500万円 10年 6.425%または8.375%
四国ろうきん 一本太助 50〜500万円 1年
(原則自動更新)
5.1〜他社金利の半分

ろうきんのおまとめローンは金利が低く、確実に毎月の支払額が減って返済が楽になるため、利用したいと考える人も多いと思います。

しかし残念ながら、審査は甘くありません。

複数から借入をしているということは、貸す側からみると貸し倒れのリスクが高い人です。

そのため申し込めるのは会員組合員だけで、生協組合員や一般勤労者の人は申し込むことができません

また勤続年数も重要で、現在の職場に1年以上勤めている必要があります

この2つの条件をクリアしていても、信用情報に傷があったり、短期間に何社も申し込んでいたりすると審査に落ちます。

自分の信用情報や返済能力に不安がある人は、ろうきん以外の借入れ先を検討してみましょう。

おまとめローンは銀行と消費者金融でも取り扱いがあります。

ろうきんと銀行、消費者金融のおまとめローンの特徴を簡単に比較しました。

おまとめローンの比較表

審査難易度 金利 審査時間
ろうきん 高い 2.5〜8.375% 2週間前後
銀行 非常に高い 1.7〜14.9% 1週間〜10日前後
消費者金融 低い 3.0〜18.0% 最短即日

株式会社である銀行はろうきんよりも利益を追求する傾向が強いため、貸し倒れになりやすいおまとめローンに対して非常に厳しく、他社借入が2件以上あると審査に通りにくいです。

一方、消費者金融はおまとめローンに対して積極的です。

即日融資ができるというメリットもあるので、時間に余裕がない時にも対応してもらえます。

一か八かで審査の厳しいろうきんに申し込むよりは、融資に積極的な消費者金融を利用したほうが借入できる可能性が高いのでおすすめです。

消費者金融なら審査に通りやすい

消費者金融のほうがおまとめローンの審査に通りやすいですが、具体的にはどの商品を選べばいいかわからない人も多いのではないでしょうか。

アイフルのおまとめローンなら、他社と比べて多くのメリットがあります。

  • 金利が3.0〜17.5%と低い
  • 銀行からの借入も一本化できる
  • ネットから申込み可能
  • 20歳以上なら年齢上限がない
  • 限度額が800万円と高額

金利は最大17.5%と他社と比べて最も低いためお得です。

また銀行傘下の消費者金融の他社は銀行からの借入はまとめられませんが、アイフルは独立系の消費者金融のため銀行からの借入も一本化できます。

電話か来店が必要になる他社と違い、アイフルのおまとめローンはネットから申し込めるのも嬉しいポイントですね。

年齢の上限は示されていないので、安定した収入があれば高齢者でも借入できる可能性があります。

また借入限度額は800万円と他社と比べて最も高く、高額のおまとめにも対応できます。

もちろん即日融資にも対応していますので、急いでいる時にも安心です。

審査なしのカードローンはあるの?借りたい人の悩み別マニュアル 

様々な理由から、できれば審査なしでお金を借りたいと考える人は多いと思います。

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  • とにかく早く借りたい
  • お金を借りたいけど会社や家族にバレたくない
  • ブラックリストにのっている
  • 無職で収入がない

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結論からいうと審査なしで借りられるカードローンはありません

ただし審査に自信のない人でもお金を借りる方法はあるので、諦めないでください。

この記事では、審査なしでお金を借りたい人の悩みに合わせて、解決策を提案していきます。

審査なしのカードローンはあるの?

繰り返しになりますが、審査なしで借りられるカードローンはありません

正規の消費者金融や銀行などの金融機関は、お金を貸す前に必ず審査をおこないます。

審査をおこなうのは、法律を守っている業者である証拠です。

しかし審査に対してハードルを感じている人は多く、その悩みは多岐にわたっています。

  • すぐにお金を借りたいけど審査に時間がかかりそうで面倒
  • 在籍確認で会社に電話されたくない
  • 家族にバレると困る
  • 他社借入があって審査に通るか不安
  • 延滞や滞納があるブラックだ
  • 無職で収入がない
  • 収入証明書などの書類の準備ができない
  • 年齢制限に引っかかる(高齢者または未成年者)

それぞれの悩みごとに、お金を借りられる方法はあります

ここでは、悩み別に解決方法を詳しく解説していきます。

間違った借り方をすると通過できたはずの審査に落ちてしまうことがあるので、自分に合った方法を選びましょう。

大手消費者金融のカードローンなら即日融資ができる

大手消費者金融の売りは、なんといっても審査の早さです。

即日融資が可能で、同じカードローンを扱う銀行と比較しても審査スピードは圧倒的に早いです。

銀行では申し込んだ日にお金を借りることは絶対にできないので、すぐにお金を借りたいなら大手消費者金融を利用するのがベストです。

即日融資を受けたい時のポイントは全社共通しています。

  • なるべく午前中に申し込みをする
  • 必要書類をあらかじめ用意しておく

午前中に申し込めば手続きが早く終わりますし、必要書類をあらかじめ調べて用意しておくことでタイムロスが減り、その日のうちに借りられる確率がグッと上がります。

即日融資を狙うなら、この2つのポイントは押さえておきましょう。

特に利用しやすい3社の特徴を以下にまとめましたので、参考にしてみてください。

すぐにお金を借りたいなら最短30分審査のアイフル

アイフルは非常に対応スピードが早く、最短30分で融資が完了します。

ネットから申し込んだ後に優先審査専用のフリーダイヤルにかけることで、優先的に審査を受けることも可能です。

また、アイフルには1秒診断というサービスがあり、次の4つの項目を入力するだけで借入可能か事前に診断できます

  • 年齢
  • 雇用形態
  • 年収
  • 他社借入金額

申込みの履歴は半年間残り、他の業者にもわかってしまいます。

審査に落ちてしまうと他の業者の審査に悪影響が出ることがあるので、借入できるか不安な時は申し込む前に1秒診断で確認してみましょう。

少額を借りるなら無利息期間が長いレイクALSA

レイクALSAの最大の特徴は、初回利用時の無利息期間が長いことです。

レイクALSAの無利息のパターンは2つあります。

  • 60日間無利息(Web申込限定)
  • 5万円まで180日間無利息

Webから申し込むと60日間利息が0円になり、返済額に余裕ができます。

また5万円までの借入なら180日間無利息になるので、少額を借りたい人はこちらを利用するほうがお得です。

他社の無利息期間は30日間であることが多いため、レイクALSAのお得さは突出しています。

ただし無利息期間は借入日の翌日からではなく、契約日の翌日から開始されるので注意しておきましょう。

[st-midasibox title=”ポイント” fontawesome=”fa-check-circle faa-ring animated” bordercolor=”#FFC107″ color=”” bgcolor=”#FFFDE7″ borderwidth=”” borderradius=”5″ titleweight=”bold”]例えば4月1日に契約して4月10日に借入をしても、無利息期間の開始は4月2日からになります。
[/st-midasibox]

お得な無利息期間を有効活用するためにも、開始日だけはよく覚えておいてください。

金利の安さで選ぶならプロミス

金利の低さで選ぶならプロミスがおすすめです。

主要5社のカードローンの中で、プロミスのカードローンは最も金利が低いです。

会社名 商品名 金利
プロミス フリーキャッシング 4.5〜17.8%
アイフル キャッシングローン 3.0〜18.0%
レイクALSA レイクALSA 4.5〜18.0%
アコム カードローン 3.0〜18.0%
SMBCモビット モビットカードローン 3.0〜18.0%

初めて借入をする時には最高金利が適用されることがほとんどですので、少しでも金利が低い商品を選んだほうが最終返済額が少なくなります。

しかし借入期間は6年9ヶ月と短めに設定されているので返済計画は慎重に立てましょう。

誰にもバレずに借りたいなら?

借入に関して、職場や家族にバレたくない人がほとんどではないでしょうか。

職場や家族にバレるのを防ぐためには、次のような方法があります。

  • 電話での在籍連絡をなくす
  • カードレスの借入を利用する

電話での在籍確認は基本的に必須ですが、中には電話連絡なしで対応してくれる業者があるので要チェックです。

またカードレスで申し込めば、ローンカードはもちろん契約書類も一切届かないので、家族にバレる心配がありません。

この2つの詳しい手順について、順を追って解説していきましょう。

職場バレを防ぎたいなら電話での在籍確認をなくしてもらう

職場に借入がバレるきっかけで最も多いのが在籍確認です。

カードローンに申し込むと、申込者が本当に勤めているかを確認するために勤務先に電話がかかってきます。

もちろんカードローン会社も、借入が職場にバレたくない気持ちはわかっているので、社名は名乗らず個人名で電話をかけてきます。

しかしいくら個人名で電話がかかってきても、次のような場合は職場の人に怪しまれやすいです。

  • 電話が普段かかってこない職場に勤めている
  • 事務職で、外部の人と関わる機会がない

アイフルなら電話連絡なしで在籍確認を終わらせることができるので、バレる心配がありません。

その具体的な手順について解説していきますので、参考にしてみてください。

電話連絡なしの在籍確認の手順

電話連絡なしで在籍確認を終わらせるためには、次の2つの手順を踏みましょう。

  1. 電話連絡をしないでほしい旨をアイフルに伝える
  2. 勤め先を証明できる書類を提出する

まず申し込み直後にアイフルのフリーダイヤルに電話をかけ、勤務先に在籍確認の連絡をしないでほしいと伝えてください

もちろん正当な理由は必要になるので、以下のような実例を参考にしてみてください。

[st-minihukidashi fontawesome=”” fontsize=”80″ fontweight=”” bgcolor=”#FFC107″ color=”#fff” margin=”0 0 0 -6px”]在籍確認を電話連絡なしにするための理由[/st-minihukidashi]

[st-cmemo fontawesome=”fa-file-text-o” iconcolor=”#FFC107″ bgcolor=”#FFFDE7″ color=”#000000″ iconsize=”200″]

  • 個人情報保護の方針が厳しく、その人が勤務しているかを電話口で答えることができない
  • 勤務中に個人あての電話を取り次ぐことが禁止されている
  • 工場などの従業員の多い会社に勤めていて、電話を受ける人に把握されていない

[/st-cmemo]

了解を得たら、勤務先が証明できる書類を提出して在籍確認が完了します。

勤め先を証明できる書類はこちらです。

[st-midasibox title=”勤め先を証明できる書類一覧” fontawesome=”” bordercolor=”” color=”” bgcolor=”” borderwidth=”” borderradius=”” titleweight=”bold”]

  • 社員証
  • 社名入りの給与明細
  • 社名入りの社会保険証
  • 雇用契約書
  • 源泉徴収票

[/st-midasibox]

家族にバレたくないならカードレス対応のカードローンを選ぶ

カードレスで借りられるカードローンを利用すれば、家族に気づかれません。

カードレスとはローンカードの代わりに専用のアプリを利用して、スマホでお金を借りるシステムのことです。

家族にバレるパターンとして最も多いのは、ローンカードや契約書を見られてしまうことです。

一緒に暮らしていると、たまたま財布の中を見られてしまったり掃除の際に契約書が見つかってしまったりと、ふとした拍子に気づかれてしまうリスクがあります。

カードレスならスマホ一つで借入ができるので、家族にバレるリスクがぐっと低くなります。

またカードの場合は紛失すると再発行までの1〜2週間は借入ができませんが、カードレスなら紛失の心配もなく、スマホさえあればいつでも借入ができるので便利です。

カードレス対応のカードローンについて、下記に詳しくまとめましたので参考にしてください。

カードレス対応のカードローンまとめ

カードレスで人気の消費者金融は以下の3社です。

[st-mybox title=”” fontawesome=”” color=”#757575″ bordercolor=”#ccc” bgcolor=”#ffffff” borderwidth=”2″ borderradius=”2″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]

  • プロミス
  • アイフル
  • レイクALSA

[/st-mybox]

ローンカードの代わりに専用のアプリを使って借入ができる点は、3社とも共通しています。

カードレスでATMからお金を引き出す手順は、おおまかに次のような流れです。

  1. ATMの「スマートフォンでの取引」を選択
  2. ATMの画面に表示されたQRコードをアプリで読み取る
  3. アプリ上に出てくる企業番号をATMに入力
  4. ATM画面に暗証番号を入力
  5. 借入額を入力
  6. 完了

一度カードレスで契約すればローンカードがなくてもスマホ一つで、コンビニのATMで簡単にお金を借りることができます。

それぞれの会社の特徴について詳しく解説していきましょう。

パッと見ただけでは気づかれないプロミス

プロミスのアプリのアイコンは、パッと見ただけではプロミスだとわからないようになっており、他社と比べてもバレにくさが群を抜いています。

ネットから申込む際に契約方法の欄でWEBを選択すると、WEB完結で審査が終了し、アプリを使ってカードレスで借入可能になります。

また面倒な書類提出もアプリで済ませることができるので、忙しい人に嬉しいですね。

審査終了時間は21時なので、即日融資を希望する場合は余裕を持って17時までには申し込みましょう。

借入状況が一目でわかるアイフル

アイフルのアプリは、借入の限度額と利用残高が円グラフで一目でわかるようになっています。

借入している額がわかりやすいので、使いすぎ防止になります。

また通知の設定をしておけば、次のようなお知らせを受け取ることができます。

  • 新サービスや新商品のキャンペーン情報
  • 返済日の前日に通知
  • 利用限度額の増額

返済日のお知らせはメールでも受け取ることができるので、うっかり忘れてしまうリスクを減らせます。

返済日に遅れてしまうと今後借入できなくなる可能性があるため、未然に防げる工夫が嬉しいですね。

ATMの手数料が無料のレイクALSA

レイクALSAの大きな特徴は提携ATMの手数料がいつでも無料なことです。

ただしカードレスの取引は残高照会ができないため、残高を確認するためには会員ページにログインしなければならない点は不便かもしれません。

またカードレスでお金を借りる場合、利用時間が限られています。

月曜日 5:00〜23:50
火・水曜日 0:10〜23:50
木曜日 1:30〜23:50
金・土・日曜日 0:10〜23:50

加えて第3日曜日は、利用時間が0:10〜20:00までに短縮されるので、他社よりも利用できない時間が長いことを覚えておきましょう。

審査に通るか不安な人必見!パターン別の悩み解決法

次のような悩みを抱えている人は、審査に通るか不安に感じることが多いのではないでしょうか。

  • 他社借入がある
  • 過去に延滞や滞納をしてしまった
  • 無職で収入がない
  • 収入証明書などの書類の準備ができない
  • 年齢制限に引っかかる(高齢者または未成年者)

このような悩みを抱えている人でも、お金を借りられる方法はあります

それぞれの状況に合わせた借り方について一つずつ詳しく解説していきます。

他社借入があるならおまとめローンを使おう

他社借入がある時におまとめローンを使って借入を一本化するのは、審査通過のための有効な手段です。

他社借入は1件でも少ないほうが審査時の印象が良くなります。

同じ借入金額でも、1件で30万円を借りている人より、3件で30万円を借りている人のほうが印象が悪いです。

何件も借りている人はお金に関して計画性がないと判断されるからです。

また何件も借りていると返済日を把握しきれず、払い忘れてしまうこともよくあります。

仮にすぐに返済したとしても延滞した記録は残るため、新規の審査に通りづらくなってしまいます。

そうしたリスクをなくすためにも、借入件数はできるだけ少なくすることがベストです。

数あるおまとめローンの中で、借入のしやすさや金利、使い勝手などを総合的に判断して最もおすすめなのはアイフルです。

アイフルにはかりかえMAXと、おまとめMAXという2種類のおまとめローンがあります。

商品名 対象者
かりかえMAX 初めてアイフルを使う人
おまとめMAX アイフルの利用経験がある人

アイフルのおまとめローンのメリットは、次のとおりです。

  • 金利は3.0〜17.5%で他社より低い
  • 独立系の会社なので、銀行からの借入も一緒にまとめることができる
  • おまとめローンは電話で申し込まなければならない会社がほとんどだが、アイフルならネットで申し込める

他社と比べてこれだけのメリットがあるので、おまとめローンならアイフルを利用しましょう。

ブラックでも中小企業の街金で借りられる

延滞や債務整理など信用情報に傷があるブラックの人は、大手消費者金融の審査に通りづらくなるので、街金での借入を考えましょう

街金とは、地域密着型の中小消費者金融のことを指します。

[st-mybox title=”メモ” fontawesome=”fa-file-text-o” color=”#757575″ bordercolor=”” bgcolor=”#fafafa” borderwidth=”0″ borderradius=”5″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]

よく闇金と間違われやすいのですが、街金は国や県から登録を受けている正規の貸金業者です。

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大手と街金の違いは、審査の基準にあります。

審査基準
大手消費者金融 AIのスコアリング
街金 その会社独自の基準

大手はAIのスコアリング審査を採用しているため、決まったチェック項目を元に点数がつき、その点数によって審査結果が決まります。

大手の売りである即日審査はこのシステムによるものです。

その点、街金は独自の審査基準を持っているため、ブラックの人でも借入できる可能性が高いです。

街金の審査基準として各社共通しているのは、過去ではなく現在の返済能力を重視しているところです。

もしも過去に延滞があっても、現在は収入がありきちんと返済をしている人なら審査に通りやすくなります。

しかし金利は20%と高く、法で定められているギリギリのラインです。

また審査基準が柔軟なぶん審査に時間がかかるうえ、大手と比べて提出書類が多く面倒なので、最後の砦として利用するのをおすすめします。

無職で収入がない人には状況別の借り方がある

一般的に無職とは働いておらず安定した収入がない状態を指します。

無職の人が審査に通りづらいのは事実ですが、無職の人でもお金を借りることは可能です。

ただしその人の状況によって、借り方は異なります。

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  • 失業者
  • 学生内定者
  • 専業主婦
  • 年金受給者

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無職の人がお金を借りる方法は以下の記事で詳しく解説していますので、合わせてご覧ください。
[st-card id=94 label=”310PV” name=”” bgcolor=”” color=”” fontawesome=”” readmore=”on”]

収入証明書が提出できないなら借入を50万円以下にする

お金を借りたいと思った時に、収入証明書類が見つからなくて困った経験はありませんか。

アイフルは申込金額が50万円以下なら収入証明書類は必要ないので、免許証などの本人確認書類だけで審査可能です。

ただし他社借入と併せて借入額が100万円を超える場合は、収入証明書類が必要になるので覚えておきましょう。

少額融資でも審査なしにはならないので注意する

1〜5万円程度の少額融資であっても審査なしで借りることはできません。

しかし大手消費者金融なら即日融資ができるため、必要な時にすぐ借りられます。

  • 結婚式などのイベントが重なる
  • 今月飲み会が多い
  • 突然体調を崩し、思ったより医療費がかかってしまった

あと数万円あればしのげる時に、大手消費者金融のスピード感は非常に頼りになります。

突然の出費で困った時には、大手消費者金融を選んで素早くピンチを切り抜けましょう。

高齢者でも消費者金融のカードローンに申し込める

消費者金融のカードローンの特徴の一つとして、申込年齢が幅広いことが挙げられます。

主要な銀行と大手消費者金融のローン商品の申込可能年齢を比べてみると次のようになります。

申込可能年齢
三菱UFJ銀行 20〜65歳
みずほ銀行 20〜66歳
イオン銀行 20〜65歳
楽天銀行 20〜62歳
アイフル 20〜69歳
プロミス 20〜69歳
レイクALSA 20〜70歳
アコム 20〜69歳
SMBCモビット 20〜69歳

銀行は最大で66歳まで、消費者金融は最高70歳までと、銀行と消費者金融では申込可能年齢に4年の差があります

銀行では収入があっても66〜67歳以上の人は借りられず、即日融資もできません。

消費者金融なら66歳以上の人でも、アルバイトやパートなどで月に数万円ほど収入があれば、即日融資が可能です。

将来急にお金が必要になった時のために、銀行と消費者金融の年齢制限についてもよく覚えておきましょう。

未成年はローンに申し込めない

上の表からもわかるように申込年齢の下限は20歳ですので、基本的に未成年はローンに申し込むことはできません

未成年者がお金を借りたい時には、以下の2つの方法があります。

  • クレジットカードのキャッシングを利用する
  • 学生ローンに申し込む

クレジットカードは親の同意があれば、高校を卒業後、18歳から作ることができます。

キャッシングとは、クレジットカードでATMからお金を借りられる機能のことで、コンビニなどでも簡単に借入ができます。

しかし金利は15〜18%と高めに設定されているため、早めに返済しないと借入額の倍以上のお金を利息として支払うことになるので注意してください。

学生ローンは、その名のとおり学生でも借入ができるローンのことです。

学生ローンも申込年齢を20歳以上にしているところがほとんどですが、18歳以上を条件にしている会社もいくつかあります。

ただし学生ローンも高校生は利用できませんので、気をつけてください。

審査なしでも闇金やクレジットカードの現金化は絶対にやめよう

審査なしで借りられるとうたっているパターンは、主にこの2つです。

[st-mybox title=”” fontawesome=”” color=”#757575″ bordercolor=”#ccc” bgcolor=”#ffffff” borderwidth=”2″ borderradius=”2″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]

  • 闇金
  • クレジットカードのショッピング枠の現金化

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審査なしと言われても、闇金やクレジットカードの現金化の利用は絶対にしてはいけません。

正規の業者は貸金業法という法律にしたがって、お金を貸す前に必ず審査をおこなって返済能力を確認しています。

審査なしの貸付をする違法業者に関わってしまうと、自力で解決することはできません。

この2つの方法を利用するリスクについて一つずつ解説していきますので、参考にしてください。

闇金で一度借りるとあっという間に借金地獄に落ちる

闇金とは法律を守らず超高金利で貸付をおこなっている、違法な貸金業者のことを指します。

  • 審査なしで絶対融資
  • 無職、ブラック即日融資OK
  • 100%融資保証

このような言葉を信じて一度でも借りてしまうと、年間で3000%超の法外な利息を一生払い続けなければならなくなります

高利息に耐えられずに支払いが滞ると、暴力的な取り立てと嫌がらせが始まります。

すぐに返せば大丈夫だろうと思うかもしれませんが、闇金は利息で稼いでいるので、借入額がどんなに少額でも難癖をつけて全額返済させないようにします。

闇金への返済をするためにまた別の闇金からお金を借りることになると、あっという間に借金地獄に落ちてしまいます。

どんなに生活が苦しくても、闇金は絶対に利用しないようにしましょう。

クレジットカードのショッピング枠の現金化はデメリットしかない

審査なしで現金が手に入るといわれるクレジットカードのショッピング枠の現金化も、実際にはデメリットしかありません。

クレジットカードの現金化とは、商品やサービスを後払いするためにあるショッピング枠を換金目的で利用することです。

現金化には次の2つの方法があります。

現金化の方法
買取式 金券などの換金率の高い商品をクレジットカードで購入し、買取業者に売る
キャッシュバック式 現金化をおこなっている業者から相場以上の値段で商品を購入し、支払った額の8割を還元してもらう

どちらも審査なしで簡単に現金が手に入るので、つい手を出してしまいそうになります。

しかし当然クレジットの請求はクレジットカード名義の本人に請求されますので、この方法でお金を手に入れても、翌月の支払いに苦しむことになります。

現金化はクレジットカードの違法な利用方法で、日本クレジット協会は次のように注意喚起しています。

クレジットカード会社は、換金を目的とするクレジットカードの利用を認めていません。このことは、クレジットカード会社とカード会員との約束事である「クレジットカード会員規約」に記載されています。また、クレジットカードで現行紙幣・貨幣を購入することはショッピング枠の現金化に該当します。このようなことは、規約違反として、「残金の一括請求」、「カードの利用停止」、「カードの強制退会」等のペナルティを受けることにもなります。

引用元: クレジットカードのショッピング枠の「現金化」の誘いにご注意ください:一般社団法人日本クレジットカード協会

どうしても現金がすぐ必要な人にとっては藁にもすがる思いで使いたくなるかもしれませんが、クレジットカードの現金化は損しかありません。

その場をしのぐことにとらわれず、正しい方法でお金を借りるようにしましょう。

無職がお金を借りる方法|収入がないニートや失業中でも借入できる!

無職で収入がない人はお金を借りられないのが一般的です。

あと数万円借りられたら今月乗り切れるのに、と生活費のやりくりに悩んだ経験のある人も多いのではないでしょうか。

しかし無職でもお金を借りられる方法は意外と多くあります

この記事では、無職やニートでもお金を借りられる方法を状況別に解説していきます。

無職やニートでも無審査でお金を借りる方法がある

無職やニートで収入がない場合でも、以下の方法ならお金を借りることができます。

  • 生命保険の契約者貸付制度
  • ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸し付け

この2つの共通点は、無審査で借りられるということです。

通常は審査なしでお金を借りることはできません。

消費者金融や銀行でお金を借りる時には自分の年収や職業、利用目的などを申告する必要があり、審査結果によっては借入できないこともあります。

しかしこの2つの方法なら利用目的などの申告も必要なく、無職でも審査なしでお金を借りることができます

どのような手続きをとったらいいかわからない人も多いと思いますので、利用条件や内容について詳しく解説していきます。

生命保険に加入しているなら契約者貸付制度で借りられる

生命保険に加入していれば、契約者貸付制度を利用できます。

契約者貸付制度とは、自分の保険の解約返戻金からお金を借りられる制度のことです。

かけ捨てではない積立型の保険には、保険契約を解約した時に払い戻される解約返戻金というお金があります。

保険加入者は解約返戻金の7〜9割を上限とした範囲で、何度でも借入することができます。

解約返戻金のある生命保険は、以下の4つです。

  • 終身保険
  • 養老保険
  • 学資保険
  • 個人年金保険

契約者貸付制度のメリット

契約者貸付制度には、多くのメリットがあります。

  • 審査がない
  • 利用目的の申告が不要
  • 保険を解約せずにお金を借りられる
  • 低金利で借りられる(年3.0〜8.0%)
  • 借入まで比較的短時間(最短当日~1週間程度)
  • 解約返戻金の上限以内なら何度でも借りられる

自分が積み立ててきたお金を借りるため、審査もなく、利用目的の申告も必要ありません

また保険を解約せずにお金を借りられるため、もしものことがあった時の保障も変わらず受けられます。

金利も3.0〜8.0%と安く設定されており、カードローンやクレジットカードのキャッシングよりもお得に借り入れできます。

借入までの時間も比較的短く、インターネットから申し込めば最短で当日に借りられることもあります。

金利や借入できる金額は、商品や積立期間によっても異なりますので、保険会社のコールセンターや担当者に確認してみましょう。

契約者貸付制度のデメリット

いいことづくめのように思える契約者貸付制度ですが、気をつけなければいけない点もいくつかあります。

  • 契約当初は借りられる額が少ない
  • 金利が複利計算である
  • 元金と利息が解約返戻金の額を上回ると保険が解約される

契約者貸付制度は解約返戻金を元にして借りられる仕組みのため、申し込んですぐに大きな金額を借りることはできません

また金利は安めに設定されていますが、利子を毎年元金に組み込んでいく複利計算が適用されています。

[st-mybox title=”メモ” fontawesome=”fa-file-text-o” color=”#757575″ bordercolor=”” bgcolor=”#fafafa” borderwidth=”0″ borderradius=”5″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]

例えば、元金が100万円で金利が8%だとすると、支払合計額は108万円です。

これをまったく返済せずに1年経ったとすると、今度はこの108万円に8%の金利がかかるため、利息は108万円×0.08=86,400円になります。

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つまり返済をしなければ、利息がどんどん増えていきます

元金と利息が解約返戻金額を上回ってしまった場合、返済しないと保険が解約されてしまうので注意してください。

保険料は年齢で決まるため、解約後にもう一度入ると金額が高くなります。

借入が解約返戻金を超えないように、計画的に返済しましょう。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸し付けなら超低金利で借りられる

ゆうちょ銀行に総合口座と担保付きの貯金を持っていれば、貯金担保自動貸し付けを利用することができます。

自分の貯金を担保にしますので、審査は必要ありません

借入金額は貯金の90%までとなっており、100万円の貯金がある場合は、90万円分の借入ができます。

ATMで簡単に引き出すことができるうえ、金利分と合わせた金額を自分の口座に振り込むだけで返済が完了するので便利です。

金利は、以下のとおり非常に安く設定されています。

商品 金利
担保定額預金 返済時の約定金利(%)+0.25%
担保定期預金 預入時の約定金利(%)+0.5%

現在のゆうちょ銀行の約定金利は0.010%ですから、最も高い場合でも金利は0.510%になります。

他の銀行のカードローン金利が2〜15%程度であることを考えると、かなり低金利であることがわかりますね。

ただし貸付期間が2年と短く、その間に返済が終わらないと強制的に貯金が解約され、支払いにあてられてしまうので気をつけましょう。

審査なしの借り入れについてさらに詳しく知りたい人は、以下の記事も合わせてご覧ください。

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無職は状況別で借り方が変わる

一口に無職といっても、さまざまな立場の人がいます。

  • 失業者
  • 学生内定者
  • 専業主婦
  • 年金受給者

自分はいざという時にお金を借りられるだろうか、と不安を抱く人もいるのではないでしょうか。

どの状況の人でも、お金を借りられる方法はあります

ここでは状況別に、どんな借り方があるのかを詳しくまとめてみました。

完全失業者なら市役所で生活福祉資金貸付制度を受ける

市役所でお金を借りられる制度を、生活福祉資金貸付制度といいます

失業中で働いておらず、収入がない人は、消費者金融や銀行から借入をすることが難しくなります。

特に貸金業者である消費者金融は法律上、まったく収入がない人に対してお金を貸すことはできません

貸金業法の総量規制によって、貸付はその人の年収の3分の1までと定められているからです。

生活福祉資金貸付制度は、そんな消費者金融からも銀行からも借りられない無職の人の生活を経済的に支えるための制度になります。

生活福祉資金は大きく分けて4種類あり、そのなかで失業中の人が利用することが多いのが、総合支援資金です。

総合支援資金は以下のように分けられています。

内容 金額 期間
生活支援費 生活再建までに必要な生活費用 月20万円(単身世帯月15万円) 原則3ヶ月(最長12ヶ月)
住宅入居費 敷金礼金など住宅の契約のために必要な費用 40万円まで
一時生活再建費 就職のための技能取得や債務整理に必要な費用 60万円まで

参照元: 政府広報オンライン

金利に関しては、連帯保証人がいる場合は無利息で借りることができ、いない場合も1.5%と非常に低く設定されています。

その人の生活の立て直しを目的としているため、申し込むにはまずハローワークで求職登録をおこなう必要があります

その後、市役所の中にある社会福祉協議会の窓口で、手続きの説明と申請書を受け取ります。

必要書類に関しては、下記を参考にしてください。

  • 総合支援資金の借入申込書(社会福祉協議会の窓口で交付)
  • 健康保険証の写し
  • 住民票の写し
・世帯の状況が明らかになる書類(世帯全員の住民票)
  • 連帯保証人の資金力がわかる書類(源泉徴収票など)
  • 自立に向けた求職活動などの取り組みの計画書
  • 他の公的給付制度を利用している場合は、その状況がわかる書類(ハローワークが発行)
  • 申込者の個人情報の利用に関する同意書
  • 住宅入居費を申し込む場合は、自分の住宅があることを証明できる書類(不動産賃貸契約書の写しなど)

参照元: 政府広報オンライン

市役所では生活の悩み相談を随時受け付けていますので、生活を送るうえで困ったことがあったら、1人で悩まず相談をしてみるといいでしょう。

会社を辞める前なら消費者金融で即日融資が受けられる

退職日が決まっており、その後お金が必要なことがわかっている場合には、消費者金融で早めに必要額を借りておくという手もあります。

安定した収入があれば、消費者金融からお金を借りることができます。

即日審査を売りにしているアイフルなら、最短1時間でお金が借りられます

ネットで申し込んでから専用のフリーダイヤルにかけると、優先的に審査をおこなってくれますので、急いでいる時にも安心です。

学生内定者は内定者専用ローンが使える

内定者専用ローンとは、就職で内定をもらった学生が利用できるローンのことです。

卒業が近づいてくると、卒業旅行や就職のための引っ越し費用など、アルバイト代だけではまかなえない大きな出費が出てくることが多いもの。

そんな悩みを持つ学生向けのローンになります。

内定者専用ローンを扱っている銀行は、以下のとおりです。

商品名 金利
東海ろうきん みらいず(未来図) 4.7%
新潟ろうきん 就職内定者向けローン 2.3%(自動車)
2.68%(留学などの教育)
4.2%(フリーローン)
静岡県労働金庫 就職内定者応援ローン (変動)3.7%
(固定)2.5%
長野ろうきん 就職内定者向けローン (変動)2.5%
(固定)3.0%
遠賀信用金庫 就職内定者専用マイカーローン 2.98%

使い道が自由な点はカードローンと似ていますが、大きく差が出るのは金利です。

消費者金融カードローンは18%、銀行カードローンは15%程度である一方、内定者専用ローンは最も高いものでも4.7%という低金利です。

自動車購入資金や留学などの教育資金のように目的が決まっているローンでは、さらに金利は安くなります。

次の3つの条件をクリアしていれば申し込めることがほとんどですので、普通にカードローンを借りるより断然お得です。

  • 対象地域の居住者または勤務予定者
  • 申し込み時点で満18歳~30歳未満(商品によっては満20歳以上)
  • 内定証明書の提出が可能

引っ越し費用や自動車購入資金は、社会人になるうえで必要な出費です。

学生のうちに大きな出費がある人は、自分の居住地や勤務地に、内定者ローンの取り扱いの銀行や信金があるか確認してみましょう。

専業主婦なら銀行カードローンに申し込める

収入のない専業主婦なら、銀行カードローンを利用しましょう。

ただし本人に安定した収入があることを条件にしている銀行も多いため、申し込み前に確認が必要です。

楽天銀行には専業主婦でも申し込める楽天スーパーローンという商品があり、配偶者の収入が安定していれば、本人に収入がなくても借入できます

実際に専業主婦でも借りられたという口コミを紹介しますので参考にしてください。

[st-minihukidashi fontawesome=”” fontsize=”80″ fontweight=”” bgcolor=”#F06292″ color=”#fff” margin=”0 0 0 -9px”]30代専業主婦[/st-minihukidashi]

[st-cmemo fontawesome=”fa-user” iconcolor=”#F06292″ bgcolor=”#FCE4EC” color=”#000000″ iconsize=”200″]本当に専業主婦でも借りられるのかと半信半疑でしたが、無事30万円借りることができました。審査はとても早く、その日のうちに審査結果を知れたのでありがたかったです。[/st-cmemo]

[st-minihukidashi fontawesome=”” fontsize=”80″ fontweight=”” bgcolor=”#F06292″ color=”#fff” margin=”0 0 0 -9px”]50代専業主婦[/st-minihukidashi]

[st-cmemo fontawesome=”fa-user” iconcolor=”#F06292″ bgcolor=”#FCE4EC” color=”#000000″ iconsize=”200″]収入がまったくない専業主婦でも申し込めると口コミで見たので選びました。こちらに申し込む数日前に他社に申し込んで断られていたので、ダメ元でしたが無事審査通過。限度額いっぱい(50万円)まで借りられました。[/st-cmemo]

また楽天銀行は、夫の会社への在籍確認をおこなわないことも特徴です。

例えばジャパンネット銀行のネットキャッシングでは、夫の勤務先に必ず在籍確認の電話がいくため、夫に借入を気づかれたくない人には向きません。

一方、楽天銀行のホームページには、専業主婦の在籍確認はないとはっきり書かれています。

Q.審査の際、勤務先への在籍確認はありますか?

A.審査の一環としてお電話にてご勤務先への在籍確認を行わせていただきます。在籍確認のお電話は、非通知設定・担当者個人名でご連絡いたしますのでご安心ください。
※社名を尋ねられた場合、「楽天銀行の○○(担当者名)」とお伝えします。
※非通知拒否設定の場合、電話番号を通知の上お電話させていただきます。
専業主婦の方は、在籍確認はございません。)

引用元: 楽天銀行スーパーローン(カードローン・ローン)の審査について

夫にバレずに借入をしたい人は多いので、この対応は嬉しいポイントですね。

申し込みはネットから簡単にでき、手続きに必要な本人確認書類は専用のアプリを使ってスムーズに提出できます。

年金受給者は年金担保融資を利用できる

年金受給者は、年金担保融資が利用できます。

年金担保融資とは、年金を担保にしてお金を借りる方法です。

年金の種類に応じて、次の2つの団体のどちらかから借りることになります。

年金の種類 金利
独立行政法人福祉医療機構
(WAM)
厚生年金、国民年金、船員保険年金、労働者災害補償保険年金 2.8%(年金担保貸付)
2.1%(労災年金担保貸付)
日本政策金融公庫(JFC) 恩給、災害補償年金、共済年金、共済組合が支給する厚生年金 0.51%または1.71%

年金担保融資のメリットとしては、以下のことが挙げられます。

  • 3%未満の超低金利で借りられる
  • 申し込みに年齢制限がない
  • 返済が年金から天引きなので、返済し忘れる心配がない

ただし令和4年3月末で新規申込が終了してしまい、申し込めなくなってしまうので覚えておきましょう。

年金以外の収入があれば消費者金融のカードローンにも申し込める

アルバイトやパートで収入があれば、消費者金融のカードローンにも申し込めます

年金担保融資は借入までに4〜5週間ほど時間がかかりますが、消費者金融なら即日でお金を借りられます

例えばアイフルは最短30分で審査結果がわかり、1時間で借入まで完了するというスピード感が売りです。

また、申込年齢の上限を60〜65歳までにしている銀行が多いのに対し、アイフルでは69歳まで申し込めます。

すぐにお金が必要になったら、まずはアイフルに相談してみましょう。

無職の人を狙う闇金は絶対に利用しない

お金が必要なのにどこからも借りられない状況になった時、つい闇金を思い浮かべてしまう人もいるかもしれません。

しかし、闇金には絶対に手を出してはいけません

そもそも闇金とは何かというと、法律を守らず超高金利で貸付をおこなっている違法な貸金業者のことです。

無職の人は一般の金融業者の審査に通りにくいため、その弱みにつけこんで闇金は言葉巧みに誘ってきます。

  • 無職、ブラック即日融資OK
  • 100%融資保証
  • 他から断られた人も借りられる

こんな甘い言葉に乗せられて一度でも借りてしまうと、法外な利息を払い続ける羽目になります

闇金は存在自体が違法ですので、本来は支払いの義務がありません。

しかし支払いが滞ると、以下のような執拗な取り立てと嫌がらせが始まります。

  • 本人の携帯や家族、友人などに何十件も電話をかける
  • 深夜や早朝などの時間に自宅にやってきて帰らない
  • 暴力的な発言や行動で脅す
  • 自宅に貼紙をして、周囲に借金があることを知らしめる
  • 待ち伏せをする

このような闇金の取り立てに対して、個人で対応することは不可能ですので、弁護士などの専門家に依頼することになります。

闇金の資金源は利息なので、借入額がどんなに少額でも無理やり理由をつけて全額返済をできなくされます。

すぐ返せば大丈夫、という考えは闇金には通用しません。

どんなに生活が苦しくても、闇金は絶対に利用しないようにしましょう。

ソフトヤミ金も闇金と同じ

ソフトヤミ金とは、利用者に対して優しくソフトな対応をする闇金のことです。

しかし法外な金利をとることに変わりはなく、実態は闇金とまったく同じです。

一度借りると、半永久的に返済し続けることになります。

また返済が滞った際の取り立ては、普通の闇金と大差ありません。

自分の会社ではもう貸せないので同業者を紹介すると言われ、別のソフト闇金を紹介される悪質なケースもよくあります。

紹介されるままに申し込むと、あっという間に借金地獄に落ちてしまいます。

お金にどうしても困った時には、闇金に連絡する前に市区町村や弁護士に相談しましょう。

銀行でお金を借りる【完全ガイド】元銀行員部長が種類やメリットをわかりやすく解説

お金を借りることを考えた時に、銀行を真っ先に思い浮かべる人も多いのではないでしょうか。

消費者金融は利用したことがない人にとって敷居が高く、銀行のほうが日々の生活に馴染んでいます。

銀行でお金を借りたいけれど、どんな借り方があるのかわからないという悩みを持つ人のために、この記事では銀行で借りられるローンの種類から、銀行でお金を借りるメリットまで詳しく解説していきます。

銀行でお金を借りる方法は大きく分けて3種類

カードローンや住宅ローン、フリーローンなど、銀行にはたくさんの商品がありますが、大きく分けると以下の3種類になります。

  • カードローン
  • フリーローン
  • 目的別ローン

カードローンやフリーローンは、使用用途が決まっていなくても利用できる商品です。

住宅ローンや自動車ローンなど、使用用途がはっきりしているローンのことを目的別ローンといい、安い金利が魅力の商品となっています。

それぞれどのような特徴があるか解説していきますので、参考にしてみてください。

間違った借り方をすると無駄な利息を払ったり、審査に通らなかったりするなどのリスクがあるので、気をつけてください。

現金を借りたいならカードローン

カードローンとは、簡単にいうと現金を借りられるローンのことです。

決められた限度額内なら、必要な時に何度でもATMからお金を引き出せる便利な商品です。

カードローンの使い道は基本的に自由ですが、使用目的として多いものには生活費や旅行費が挙げられます。

  • 年末年始はイベントが多くて、食費がちょっと足りない
  • 給料日まであと3日だけど、今日中に旅行代を支払わないといけない

このような急な出費があっても、カードローンがあればすぐに支払いができます。

自由度が高いのと引き換えに、金利は他のローンより高めに設定されていますが、消費者金融のカードローンと比べると断然安いです。

利用しなければ利息は発生しませんので、すぐに使わないという人でもいざという時のために持っておくと安心です。

使い道が自由で金利が抑えられるフリーローン(多目的ローン)

フリーローンは多目的ローンとも呼ばれ、使い道が自由なローンです。

事業資金以外なら、何に使っても問題ありません。

それだけを聞くと、カードローンと何が違うのかと疑問を持つ人もいるのではないでしょうか。

フリーローンとカードローンの違いは借入回数にあります。

[st-mybox title=”ポイント” fontawesome=”fa-check-circle” color=”#FFD54F” bordercolor=”#FFD54F” bgcolor=”#FFFDE7″ borderwidth=”2″ borderradius=”5″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]カードローンは枠内なら何度でも借りられますが、フリーローンは一契約につき一振込です。
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例えば、限度額30万円のカードローンを利用して、ATMから30万円を引き出したとします。

その後10万円返済すると、10万円分の枠が空くという仕組みなので、審査なしで再び10万円を借りることができます。

一方フリーローンはきちんと返済をしていたとしても、追加で借りるためにはもう一度審査を受けなければなりません。

一度に借入する金額が決まっているので、カードローンよりフリーローンのほうが金利が安くなります。

そのため何度も借りる予定のない人は、フリーローンを使った方がお得になります。

使い道が決まっているなら目的別ローンがお得

目的別ローンとは使い道が決まっているローンのことで、その使い道以外に使用することはできません。

目的別ローンにはさまざまな種類がありますが、代表的なものが以下の5つです。

住宅ローン 居住用の住居を購入する際に利用するローン
自動車ローン 自動車の購入のためのローン
教育ローン 入学金や授業料、受験料、留学費などの教育費に使えるローン
リフォームローン 住宅の増改築や修繕を目的としたリフォーム資金に使えるローン
不動産担保ローン 自分が持っている土地や自宅などを担保にしてお金を借りるローン

カードローンやフリーローンのような自由度の高いローンより、目的別ローンのほうが金利は安くなります

なぜなら利用目的と利用額がはっきり決まっており、借入額が膨らむことがないからです。

例えば住宅ローンであれば、購入する土地や建物の価格は審査の段階でわかっています。

カードローンと違って借入がどんどん膨らんでいく心配がないため、金利が安く設定できるのです。

銀行のローンは全体的に金利が安い

銀行でお金を借りる最も大きなメリットは、金利の安さです。

同じ商品を扱っている消費者金融と比較しても、金利の安さでは銀行に軍配が上がります。

そのぶん審査は甘くないですが、支払いを考えると金利は1%でも安い方がお得になります。

計画的に返済をしていきたい人には、銀行のローンはかなりおすすめです。

消費者金融との金利の差は4%超

消費者金融は審査のスピードと引き換えに、金利が高めに設定されています。

銀行と消費者金融では、金利にどの程度の差があるのでしょうか。

代表的な商品ごとに比較してみました。

カードローン 住宅ローン 自動車ローン 教育ローン
アコム 3.0~18.0%
プロミス 4.5~17.8%
アイフル 3.0~18.0% 13.0~17.0% 9.8~12.0%
三菱UFJ銀行 1.8~14.6% 2.475~4.640% 1.5~6.475% (変動金利)3.975%
(固定金利)4.475%
みずほ銀行 2.0~14.0% 2.475~3.05% (変動金利)3.475%
(固定金利) 4.050%
三井住友銀行 4.0~14.5% 1.59~2.475% 4.475% (有担保型)2.975%
(無担保型)3.475%
楽天銀行 1.9~14.5% 0.527~1.529% (変動金利)3.214%
(固定金利) 3.9%
イオン銀行 3.8~13.8% 0.43~3.20% 3.8~8.8% 3.8~8.8%

カードローンだけで見ても、消費者金融の最高金利は18.0%で銀行の最高金利は13.8%と、4%以上の差があります。

例えば、借入額が50万円で1年間借りる場合で利息を比較してみましょう。

借入額50万円、借入期間1年の場合の利息

金利 毎月支払額 総支払額
13.8% 44,876円 538,152円
18.0% 46,000円 549,855円

総支払額の差は11,703円であり、決して安くはない金額です。

また借入金額が増えたり、借入期間が長くなったりすれば、利息の差はさらに大きくなっていきます。

また銀行のローンを比べてみた場合、三菱UFJ銀行などのメガバンクよりも楽天銀行などのネット銀行のほうが、全体的に金利が低い傾向にあるのがわかりますね。

お得に利用したいなら、ネット銀行は一押しです。

また金利が低い金融機関といえば、ろうきん(労金)を使うという選択肢もあります。

ろうきんのカードローンは金利が10%を切る場合が多く、お得に借り入れができます。

ろうきんでお金を借りる方法について詳しく知りたい人は、以下の記事も合わせてご覧ください。

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銀行のローン審査の流れは?簡単に6ステップで解説

初めてローンに申し込む人は、ローンの審査は実際にどのように進んでいくのかと疑問を持ったことがあるのではないでしょうか。

商品によって多少異なりますが、ローンの審査の流れはどの銀行もほぼ同じです。

ここでは、審査の流れを具体的に解説していきましょう。

ネットや窓口で申し込む

まずは申し込みをします。

商品によってネットで申し込めるものと、窓口で申し込まなければいけないものがあります。

電話で申し込める商品もありますが、数は少ないです。

ネット銀行の場合はほとんどの商品がネットから24時間申し込めるので、忙しい人にもぴったりです。

事前審査を受ける

本審査の前に事前審査を受けます。

事前審査とは、本審査よりも簡易的な審査のことです。

簡易的といっても審査が甘いわけではありませんので注意が必要です。

この段階で確認されるのは大きく分けて以下の項目になります。

  • 氏名、生年月日、住所に間違いはないか
  • 申込金額が返済能力を超えていないか
  • 他社借入がある場合は、借入内容が正確に記入されているか
  • 過去に延滞や債務整理などをしたことがないか
  • 住宅ローンの場合、購入物件の情報(住所、用途地域など)は正確か

これらに問題がなければ事前審査はすぐに終わります。

必要書類を提出する

必要書類を提出するタイミングは、商品や銀行ごとに変わります

私が審査を担当していた銀行では、事前審査の段階で本人確認書類と収入確認書類のコピーなどの最低限の書類を提出してもらい、本審査になってから追加で提出してもらうという方法をとっていました。

ネット銀行を利用する場合は、事前審査の際に必要書類をまとめて提出することが多いです。

本審査を受ける

事前審査を通過し、書類を提出し終わったら、本審査に入ります。

本審査は事前審査よりも時間がかかり、特に金額の大きい住宅ローンは審査が長くなりやすいです。

どうしてもこの日までにお金が必要だという期日が決まっている場合は、担当者に相談してみてください。

状況を考慮して、優先的に審査をしてもらえることが多いです。

ここだけの話、そういう依頼は審査をしているとよくあることなので、伝えてもらった方が担当者としてもありがたいというのが本音です。

契約をする

本審査に通過すると、その銀行と契約を結ぶことになります。

これも商品によりますが、目的別ローンでは契約書に署名捺印し、郵送する形が一般的です。

ネット完結のカードローンなどでは、契約書は発行されず画面上で契約を締結します。

住宅ローンの場合は書類が何種類もあり、内容も複雑なことから、担当者と内容の確認しながら契約書に押印していくパターンが多いです。

融資を受ける

契約が終わると、融資が受けられます

カードローンはATMでお金がおろせるようになったり、口座振込を受けることができるようになります。

フリーローンなら、自分の口座に契約した金額のお金が振り込まれます。

目的別ローンの場合は、自分の口座にお金が入った直後に振込先へ引き落とされることがほとんどです。

銀行の審査に通るための3つの条件

銀行の審査に通るためには、最低でも次の3つの条件をクリアする必要があります。

  1. 安定した収入がある
  2. 申込年齢が20歳以上である
  3. 信用情報に事故情報がない

一つずつ解説していきますので、参考にしてください。

安定した収入がある

申し込みの際に最も重視される点は、安定した収入があるかということです。

お金を貸す側が気にしているのは、その人の返済能力です。

会社員であっても歩合給だったり、勤続年数が短い場合は、ヒアリングを受ける可能性があります。

借入額が高くなれば高くなるほど、収入面はシビアに審査されます。

最も高額である住宅ローンでは暗黙の了解として、年収300万円以上、正社員で勤続年数2年以上というチェック項目を設けている銀行が多いです。

カードローンに申し込みたい人は、アルバイトやパートの収入があれば申し込めます。

失業中の人や専業主婦、学生は、アルバイトやパートで安定した収入を得ることが審査通過の重要なポイントになります。

申込年齢が20歳以上である

申込時の年齢が20歳以上であれば、ローンに申し込むことができます

申込年齢の上限は会社によって違いますが、下限は20歳と決まっています。

ポイントは、申込時に20歳以上であるということです。

[st-mybox title=”注意ポイント” fontawesome=”fa-exclamation-circle” color=”#ef5350″ bordercolor=”#ef9a9a” bgcolor=”#ffebee” borderwidth=”2″ borderradius=”5″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]融資の時に20歳になるとしても、申込段階で19歳の人はそれだけで審査に落とされてしまいますので気をつけてください。
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未成年は、単独でローンを組むことはできません。

また、アルバイトをして安定した収入があっても、高校生はどのローンも申し込めないので覚えておきましょう。

20歳以上の大学生で、アルバイトをして安定した収入があれば、銀行のカードローンに申し込むことは可能です。

すぐに使わないけれど急な出費があった時の備えとして持っておきたいという学生には、金利の低い銀行カードローンがおすすめです。

中でも楽天銀行スーパーローンは金利が1.9〜14.5%と低いうえ、学生でも申し込める人気商品です。

もちろんネットで申し込めますし、どのコンビニでお金を下ろしても手数料がかからないのも大きなメリットです。

信用情報に事故情報がない

信用情報に事故情報がないことも審査通過の重要なポイントです。

ローンに申し込むと、必ず信用情報を調べられます。

信用情報とは、その人が今まで借りたローンの内容や返済状況などが全て記録されている情報のことで、延滞や債務整理などの履歴は事故情報として残ります

信用情報には、クレジットやローンなどを利用した際の契約内容や返済・支払状況(期日通りに返済・支払したかなどの利用実績)、利用残高などに関する情報が記録されており、新たにクレジットやローンなどの利用を希望する際にクレジット会社やローン会社などが皆さまの「信用力」を判断するための参考情報として確認しています。

引用元: 信用情報とは:(株)日本信用情報機構

ただし、事故情報があるからといって即審査落ちになるわけではありませんので安心してください。

事故の内容については詳しく聞かれますので、できる限り詳しく正直に話すことで審査に通りやすくなります。

銀行でお金を借りる時に必要な書類は?

銀行でお金を借りる時には、用意しなければいけない書類がいくつかあります。

商品によって変わりますが、ほぼ確実に必要になるのは2つです。

  • 本人確認書類
  • 収入証明書類

ここではこの2つの書類の確認ポイントと、具体的にどの書類が使えるかについて解説していきましょう。

本人確認書類は顔写真の有無が重要

本人確認書類のポイントは、顔写真の有無です。

そもそも本人確認書類は、本人以外の人からの申し込み(なりすまし)を防止するために提出するものです。

顔写真があれば申込書を書いたのは本人だとすぐにわかりますので、1つ提出するだけで済みます。

問題は本人確認書類に顔写真がない場合です。

その場合、銀行側はなりすましと本人の区別がつきませんので、2種類以上の本人確認書類が必要になります。

なかには顔写真入りの証明書が必須の商品もありますので、確認してから申し込むとよいでしょう。

本人確認書類の例

  • 運転免許証
  • パスポート
  • マイナンバーカード
  • 住民基本台帳カード
  • 各種福祉手帳(身体障害者手帳、精神障害者保健福祉手帳など)
  • 運転経歴証明書
  • 各種健康保険証
  • 年金手帳
  • 住民票
  • 印鑑証明
  • 公共料金の領収書
  • 在留カード(外国籍の場合)
  • 特別永住者証明書(外国籍の場合)

収入証明書類は最新のものを提出するのが基本

収入証明書類は返済能力の裏付けとして使われるため、最新のものを提出します。

ここで大事なのは、申込書に記入した年収と収入証明書類の金額に大きな差がないことです。

数万円の違いなら問題ありませんが、10〜100万円単位で違っていると審査がスムーズに進まなくなることが多く、最悪の場合審査に落ちてしまいます。

自分の年収がわからない時は、次の計算式でおおよその年収を割り出すことができます。

[st-mybox title=”” fontawesome=”” color=”#757575″ bordercolor=”#ccc” bgcolor=”#ffffff” borderwidth=”2″ borderradius=”2″ titleweight=”bold” fontsize=”” myclass=”st-mybox-class” margin=”25px 0 25px 0″]

年収=月収×12ヶ月+賞与額

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年収をどう書いたらいいか迷った時は、申し込んだ銀行に一度問い合わせをすると確実です。

収入証明書類として認められるもの

  • 給与明細書(直近2ヶ月分、社名入り)
  • 源泉徴収票
  • 支払調書
  • 納税通知書(納税証明書)
  • 所得証明書
  • 確定申告書
  • 年金証書

楽天銀行なら専用アプリで書類提出が簡単

書類を提出するにしても、郵送するのはなかなか手間がかかるもの。

楽天銀行スーパーローンなら、アプリを使って面倒な書類提出を簡単に終わらせることができます。

同じネット銀行のイオン銀行では、本人確認書類が運転免許証以外だと来店が必須になってしまいます。

その点、楽天銀行のネット申込はさまざまな本人確認書類に柔軟に対応しています。

  • 運転免許証
  • マイナンバーカード
  • 住民基本台帳カード
  • カード型健康保険証+追加書類(公共料金の領収証)
  • 在留カード
  • 特別永住者証明書

これらをスマホで撮影して送付するだけで、本人確認が終了します。

アプリを利用することにより手間も省け、郵送するよりも早く審査が終わります。