レイクの審査の流れと在籍確認について解説「管理人が実際に借りてみた」

2018年4月1日より、新生フィナンシャルから誕生した新しいカードローン「レイク」。

レイクは、従来SBI新生銀行カードローン エルのスペックはそのままに…

ネットリテラシーの高い若者層をターゲットとして、フィンテックを活用した無担保カードローンになります。

既存のSBI新生銀行カードローン エルは、同年4月より新規顧客への融資を停止しました。

レイクは、総量規制内の借入になるものの、Web申し込み後最短15秒審査・Webで最短25分融資が可能なハイスペックなカードローンです。

レイクの基本スペック

実質年率	利用限度額	申込資格
4.5%〜18.0%	1〜500万円	・満20歳～70歳 ・安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
審査時間	担保・保証人	総量規制
Web申込後、最短15秒（Webで融資まで最短25分*）	不要	対象（年収の3分の1まで）
遅延損害金（年率）	返済方式	返済期間・返済回数
20.0%	残高スライドリボルビング方式、元利定額リボルビング方式	最長10年、最大120回

無利息期間について

• 無利息期間経過後は通常金利適用となります。

• 初回契約翌日から無利息適用となります。

• 他の無利息商品との併用は不可となります。

レイクの審査の流れと在籍確認について

お借入れ診断

レイクには、「1秒診断」という簡易診断があります。

生年月日・本人年収・他社借入金額の3つの項目を入力すると、融資可能かどうか簡単にわかります。

ただ、1秒診断はあくまで簡易的な診断になりますので、本格的な審査はweb申込後に開始されます。

申し込み

web・電話・自動契約機のいずれかを選択して、申込み手続きを進めていきます。

web申込みが、もっとも早く審査結果が分かるようになっており最速です。

申込後から、いよいよ保証会社（新生フィナンシャル株式会社）による審査がおこなわれます。

審査の結果

審査の結果は、申込み完了画面にそのまま表示されるようになっています。

審査結果の案内時間

平日・土日祝日	8:10〜21:50*
毎月第3日曜日	8:10〜19:00*

※年末年始を除く

営業時間外は、翌日の朝8:00頃にメールまたは電話で審査結果が伝えられます。

在籍確認について

レイクでは電話による在籍確認はおこなっておりませんが、審査の結果によって電話での確認が必要となる場合があります。

ただし、レイクはプライバシーに十分配慮してもらえるため担当者の個人名で電話してもらえるため、電話に出た上司や同僚に借り入れがバレる心配はありません。

電話の際にはレイクや新生フィナンシャルと名称が出されないことはもちろん、担当者の性別も配慮してもらえるのが嬉しいポイントです。

管理人の場合は、事前にフリーダイヤルへ連絡して男性のオペレーターにしてほしい旨を伝えて対応してもらえました。

webから簡単に必要書類を提出

案内された必要書類をスマホで撮影して、専用ページにアップロードしていきます。

スマホから必要書類を提出できるため、わざわざ郵送したりFAXしたりする必要はありません。

自動契約機を利用して、必要書類を提出することも可能です。

本審査通過後、融資が可能

必要書類の提出を終えると、折り返し保証会社から連絡があり、「金利◯◯%、借入限度額◯◯円までの融資が可能です」という説明があります。

これで本審査に通過したことになり、いつでも好きなときに利用限度額内のお金を引き出せるようになります。

管理人のほか、勤続年数が6ヶ月弱のパート主婦でも限度額50万円の融資に成功しています。

借入方法は「振込融資」or「近くの提携ATM」

本審査応諾後、下記の方法を利用して融資金を引き出していきます。いずれの方法も自宅郵送物なしで借り入れが可能です。

振込融資なら来店不要

21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、指定先の口座にお金を振り込んでもらえます。

21時（日曜日は18時）以降は、翌営業日の振り込みになります。

今すぐ融資を受けたい場合は、次の「近くの提携ATM」を利用して融資金を引き出していきます。

※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

近くの提携ATMなら土日でもOK

土日祝日でも、セブン銀行ATM（スマホATM取引）を利用して、融資金の引き出しが可能です。

レイクアプリをダウンロードするとスマホATM取引の利用が可能になり、ローンカードを発行せずにセブン銀行内に設置されているATMから簡単に入出金ができます。

在籍確認の電話連絡はある？なし？

レイクでは、電話による在籍確認なしにしてもらえます。

申請内容に不備があった場合に勤務先へ在籍確認の電話連絡を実施されるケースもありますが、事前に個人の携帯へ同意を求める連絡をしてもらえます。

在籍確認を実施される場合、電話番号は非通知にしてもらえるので職場の人に電話対応をされても見つかりにくいという利点があります。

★在籍確認で気づかれるリスクを回避するには？

レイクの在籍確認で借り入れが会社に見つかりたくないのなら、同性のオペレーターを指定しておきましょう。

在籍確認がおこなわれる前に勤務先へ友人から電話がかかってくる旨を伝えておけば、同僚に電話対応されても怪しまれる心配がありません。

つまり、誰にも在籍確認だと気づかれずに契約手続きができるのです。

他にもレイクは在籍確認の時間指定にも応じてもらえるので、自分が手の空いている時間に電話をかけてもらうのもよいでしょう。

レイクは、顧客に合わせて柔軟に対応してもらえます。

レイクの審査時間は？土日でもスピードは変わりません

申し込み完了後の画面に最短15秒で審査結果が表示されるようになっています。

web申込後に、最短15秒で画面上に「限度額◯◯円の借入が可能」という表示がされるため、審査結果を待つストレスがありません。

審査応諾後、必要書類や在籍確認などの手続きを終えれば、あらかじめ指定した先の口座にお金を振り込んでもらえます。

管理人の場合は、申し込みから借り入れまで1時間半程度で融資が受けられました。

※審査結果を画面上で確認できる時間は、8:10〜21:50（毎月第3日曜日は8:10〜19:00）になります。審査時間外は、審査結果がメールで伝えられます。
※年末年始を除く

最短即日借り入れ・振込融資は何時まで？

振込融資→21時（日曜日は18時）まで

振込融資は、21時（日曜日は18時）までに契約手続きを完了（審査・必要書類の確認含む）させると、あらかじめ指定した先に口座にお金を振り込んでもらえます。

銀行窓口が閉まってしまう21時（日曜日は18時）以降は、残念ながら振込融資に対応してもらえません。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

スマホATM取引で手続きが便利で簡単に

スマホATM取引は、既にSMBCコンシューマーファイナンス株式会社のプロミスが導入しているサービスです。

スマートフォンアプリを用いて、セブン銀行ATMで専用カードを使わずに入出金ができる新しいサービスになります。

「レイクアプリ」という専用のアプリを開いて、セブン銀行内に設置されているセブン銀行ATMに画面のQRコードをかざすだけで、カード発行不要で簡単に借り入れや返済ができるようになっています。*

スマホATM取引によるメリットは以下の通りです。

• カード不要で契約ができる
• 24時間365日いつでも取引が可能になる
• コンビニの提携ATMでいつでも借入金を受け取れる

従来のSBI新生銀行カードローン エルも契約のしやすさという点で優れていましたが、新たなサービスが加わったことでさらに契約手続きが便利で簡単になっています。

スマホATM取引は、審査応諾後「レイクアプリ」という専用アプリをダウンロードのうえ、利用できるサービスになります。

新生フィナンシャルのレイクの審査ポイント

パート主婦・アルバイト学生でも借りれる

レイクは、パート主婦・アルバイト学生でも安定した収入があれば借り入れできるようになっています。

次のように、公式サイトにも記載があります。

パートやアルバイト等でも安定した収入のある方であれば、お申込みいただけます。

引用元: よくあるご質問-レイク

収入が少なくても審査オーケーで、年収に対して「◯◯円まで貸せる」という判断がされます。

主婦でも借り入れできますが、自己収入のない専業主婦への貸付けをおこなっていません。

専業主婦は配偶者に収入があっても借り入れできないため、他社カードローンの利用をおすすめします。

就職内定者は融資が難しい

レイクは、パートやアルバイトの場合でも申込みが可能ですが、いずれも仕事に就いてからの申込みになります。

少なくとも1〜3ヶ月ほど勤続してから、申込みをするのが目安です。

就職内定者の段階では審査申込みができませんので、ご注意ください。

1秒診断ですぐに結果がわかる

1秒診断を利用すれば1秒で、すぐに結果がわかるようになっています。

レイクには「1秒診断」という簡易的な借入診断があります。

生年月日や年収、他社借り入れの金額など、簡単な質問に答えるだけで申込みが可能かを診断してもらえます。

審査に通るかどうか不安な場合は、まず1秒診断を使って融資が受けられるか確認してから、申込みをするといいでしょう。

※1秒診断はあくまでもめやすとしてご確認ください。

レイクで審査落ちする人の特徴

次に該当する方は、レイクで審査落ちする可能性が示唆されます。

主に返済能力があるかどうかに着目して審査がされ、返済が難しいであろう方は審査に落とされてしまいます。

レイクは、銀行とは違って年収や勤続年数の縛りはありません。

そのため、パートやアルバイトでも利用しやすい内容になっています。

審査に自信がない場合でも、まずは申し込みをして融資不可だったら別の手段を講じるのが良いと思います。

申込み時に必要な書類について

申込みの際に必要な書類は、次のとおりです。

〜50万円まで	本人確認書類
51万円〜	本人確認書類、収入証明書類

本人確認書類

本人確認書類として運転免許証、健康保険証、パスポート、特別永住者証明書（在留カード）などを提出していきます。

ただし健康保険証を提出する場合は記号や番号、保険者番号部分、QRコードを隠す必要がありますので注意してください。

*QRコードは、(株)デンソーウェーブの登録商標です。

収入証明書類

借入限度額50万円を超える場合は、源泉徴収票、住民税決定通知書、確定申告書、所得証明書、給与明細書のいずれか1点を提出していきます。

なお、他社との借入合算額が100万円を超える場合も収入証明書類の提出が必要になります。

*他社とは、使途自由の類似無担保融資サービスを提供している会社のことを表します。

実際に借りて分かった本音の良い口コミ・悪い口コミ

良い口コミ

悪い口コミ

自宅への郵送物は届かない？家族に封筒やハガキを見られる？

「カードレス契約」という方法で、カード発行なし・郵送物なしで借り入れできるようになっていますので家族に郵送物が見られることはありません。

自宅への郵送物を避けたい場合は、申込時に「Webで契約（郵送物なし）」を選択すると、カード発行不要で郵送物なしの借り入れに対応してもらえます。

領収証送付（利用明細書）も、3つの「自宅郵送希望」「勤務先送付希望」「送付を希望しない」から選べて、送付しないを希望すると送られてきません。

カードレス契約ってなに？

カードレスは、カード発行なしで契約することをいい、レイクの場合はWEB完結も可能です。

具体的には、借入時に口座への振込融資、またはスマホATM取引などを用いることで、カードを使わなくてもお金を引き出せるようになっています。

カードレスを利用した場合、カード発行が不要なうえ、契約書類をオンライン上で確認できるため郵送物は一切ありません。

また返済をするときも、自動引き落としなどを利用することでカードが無くても返済できるようになっています。

不便さを感じる場合は、後からローンカードを発行することも可能です。

レイクの審査状況の確認方法

申込後に審査結果がなかなか返ってこない場合は、web申込後にレイクから配信されたメールで審査状況を確認できるようになっています。

メールに添付されているURLへログインすると、次のような画面が表示されます。

名前・生年月日・電話番号を入力して「確認する」というボタンをクリックすると、現在の審査状況が表示されるようになっています。

このようなメールが届いていない場合は、恐らく入力したアドレスに間違いがあった、または迷惑メール拒否設定になっていることが予想されます。

まずはその原因を確認してみて、それでも分からない場合は、レイクに問い合わせてみると良いと思います。

レイクの返済方法

次の4つの方法で返済できるようになっています。

自動引き落としが主流で、その他の方法は随時（追加）返済時に利用していくケースが多いです。

	web返済サービス	口座振替サービス	スマホATM取引	提携ATM	銀行振込み
深夜返済	◯	×	◯	◯	×
一括返済	◯	×	×	×	◯
端数返済	◯	×	×	×	◯
来店不要	◯	◯	◯	◯	×

返済日

口座振替での返済は、銀行・信用金庫・ゆうちょ銀行などの口座から、決められた日の引き落とし（毎月14日または27日）になります。

口座振替以外の返済方法の場合は、返済日を自由に設定できます。

給料日に合わせた返済も可能なので、無理なくお金を返していくことができると思います。

金利と限度額について

次のように、借入限度額に応じて金利が決定されます。

契約極度額	金利（実質年率）
	200万円以下	200万円超
1〜999,999円	15.0〜18.0%	–
1,000,000〜2,000,000円	12.0〜15.0%	–
2,000,001〜3,000,000円	–	9.0〜15.0%
3,000,001〜4,000,000円	–	7.0%
4,000,001〜5,000,000円	–	4.5%

限度額200万円を超えると金利がぐっと安くなりますが、物理的に200万円を借りるには年収600万円以上が必要になります。

借入限度額は、法規制内の年収3分の1になるため、自身の年収から金利が何パーセントになるかどうかを参考にするとわかりやすいと思います。

選べる無利息サービスがある

レイクで初めて契約する場合は、選べる無利息サービス「Webで申し込むと60日間無利息」もしくは「お借入れ額5万円まで180日間無利息」のどちらかを選択できます。

たとえば「5万円まで180日間無利息」の場合は、借入額のうち5万円までの利息が契約日の翌日から180日間発生しません。

このレイクの無利息や特典は、契約時にどちらか好きなほうを選択できるようになっており、金利の支払いを安く抑えたいときに重宝します。

限度額の増額審査は可能？

レイクは、契約後の限度額のアップが可能です。

レイクアプリにログインして、ホーム画面で増額の申し込みボタンをクリックすると、どのくらい限度額がアップできるか簡単に確認できます。

増額審査の申込みはスマホ完結で完了でき、審査結果はすぐに分かるようになっています。勤務先等に変更がなければ在籍確認は基本的におこなわれません。

レイクで増額した実際の情報を、下記で紹介しています。参考にしてください。

その他のポイント

総量規制の対象？それとも対象外？

レイクを含む全消費者金融は、原則年収の3分の1までの貸付けになります。

レイクでは、総量規制を超えた借り入れが難しいですが、レイク de おまとめの利用で、総量規制の例外貸付けが可能です。

※総量規制の例外貸付け…総量規制の「例外」となる借入をいいます。

学生でも借り入れできる？

20歳以上の成人に達しており、アルバイト等で一定の収入があれば、学生でもキャッシングができます。

親の応諾不要なので、お金を借りても家族に見つかりづらいのが特徴です。

専業主婦（主夫）でもお金を借りられる？

レイクは、貸金業者として扱われるため、専業主婦（主夫）での借り入れができません。

専業主婦が借り入れするには、銀行のカードローンを利用するか、パート収入で稼いでから借り入れするか。いずれかを選択することになります。

レイクと従来のSBI新生銀行カードローン エルの違い

従来のSBI新生銀行カードローン エルはこれまで通り利用できます。

しかし新規顧客の申し込みの受付は、新サービス開始後（平成30年4月以降）に停止されました。

これからはSBI新生銀行カードローン エルに変わって、レイクがSBI新生銀行グループの主力商品になります。

レイクに名称が変わると同時に、業態が「銀行」から「消費者金融」へ転換しています。

以前までのSBI新生銀行カードローン エルは銀行でしたが、新たに消費者金融のレイクとして生まれ変わったのです。

では、なぜSBI新生銀行カードローン エルは銀行から消費者金融へ、わざわざシフトチェンジしたのでしょうか。

銀行から警察庁への照会が必要のない消費者金融へ

SBI新生銀行カードローン エルは、銀行ながら審査スピードが消費者金融並みに早いことがウリでした。

しかし全銀協の方針で、新たに警察庁へのデータ照会が義務化され、早くとも翌営業日にしか審査結果が出せなくなりました。

銀行カードローンは、これを機に即日融資ができなくなったのです。

照会システムの導入で、SBI新生銀行カードローン エルの強みである即日融資が失われることを恐れたSBI新生銀行は、大胆な一手を打ちます。

これが、銀行（SBI新生銀行カードローン エル）から消費者金融（レイク）に主力商品を移したきっかけです。

貸付条件はそのまま変わらない

金利や貸付額などの基本的なスペックは、SBI新生銀行カードローン エルもレイクも全く変わりありません。

ただ、銀行から消費者金融へ変わったことで、法的にまったく異なる部分が出てきます。

かつて銀行だったSBI新生銀行カードローン エルは、総量規制対象外で年収の3分の1以上が可能、専業主婦もOKなど。

銀行法で認められていた部分が、消費者金融へ変わったことで総量規制の対象になり、不可能になりました。

つまり、レイクでは、総量規制内の借り入れ、専業主婦がNGになったのです。

しかし銀行は自主規制の影響から、既にこれらの貸付を厳しく強化しています。

数多くの銀行が、総量規制を超える貸付け、専業主婦への融資を廃止し始めているのが現実です。

現時点の状況を踏まえると、「これまで」と「これから」のSBI新生銀行カードローン エルに大きな違いはないと考えられます。

SBI新生銀行グループについて

SBI新生銀行グループは、銀行ニーズの顧客は「SBI新生銀行カードローン」。

消費者金融は、新カードローンの「レイク」や、別の子会社が運営する「ノーローン」で対応する方針を発表しています。

商品名	提供会社	属性
SBI新生銀行カードローン	株式会社SBI新生銀行	銀行
SBI新生銀行カードローン エル→レイク	新生フィナンシャル株式会社	銀行→消費者金融

レイクは消費者金融として、SBI新生銀行カードローンは銀行のカードローンとして利用することができます。

レイクのコンセプト

• 「A」 Agility はやい
• 「L」 Linked つなげる
• 「S」 Security あんしん
• 「A」 According to our vision わたしたちのビジョンに則って

レイクは、従来のSBI新生銀行カードローン エルよりも、さらに迅速で安心なサービスが期待されます。

既にSBI新生銀行カードローン エルを利用している場合はどうなる？

既にSBI新生銀行カードローン エルを利用している場合でも、信用力に問題が無ければ従来のSBI新生銀行カードローン エルとレイクを併用して利用できると思われます。

また既に利用しているSBI新生銀行カードローン エルは、新サービス開始後（同年4月以降）も、金利や返済額を変わらずにそのまま同じ条件で継続できるようになっています。

SBI新生銀行グループのカードローン事業の軸足を銀行から消費者金融へ移すというだけで、SBI新生銀行カードローン エルそのものの取り扱いが無くなるわけではありません。

つまり利用中のカードローンサービスは継続され、借金の支払いは今後も続いていくことになります。

SBI新生銀行カードローン エルは無くなるから借金の支払いをしなくてもいい、という誤った解釈をしないように注意してください。