カードローンの審査落ちしたらどうする？落ちた理由とその解決方法

カードローンの審査に落ちた理由を、ローン会社に問い合わせても教えてもらえずに困惑している人も多いのではないでしょうか。

カードローンの審査内容は、利用者保護のために金融会社から顧客に伝えてはいけない決まりになっています。

そのため、なぜ審査に落ちたか教えてもらえません。

審査に落ちた原因がわからないままだと、今後どうするべきなのか判断ができないと思います。

新たにお金が借りられるかどうかを判断するには、よくある審査落ちの理由と、自身の個人信用情報を照らし合わせて、原因を突き止めていく必要があります。

この記事では、「カードローンの審査に落ちる理由」についてわかりやすく紹介しています。

カードローンの審査に落ちるよくある理由とその解決方法

1.既に借りすぎて限度額をオーバーしている

カードローンは、「年収の3分の1〜年収の2分の1まで」が借り入れできる最大の目安になります。

以前まで銀行のカードローンは、法規制の対象から外れるという理由から年収の2分の1までの借り入れができるようになっていました。

しかし現在では、総量規制に接触している者への貸付けが厳格に強化され、消費者金融と同じように貸付額を年収の3分の1までに引き下げています。

内閣政府からも総量規制に接触している借り手には、「段階的に借入残高を減らすことが可能となる処置を講じる」という方針が推進されており、これは俗にいうおまとめローンになります。

総量規制に抵触している者の借入残高を段階的に減らしていくための借換えの推進

引用元: 改正貸金業法に関する内閣府令の改正の概要

おまとめローンは、複数の借入金を1社にまとめることができ、さらに毎月の返済額や利息も軽減されるようになっています。

既に限度額をオーバーしている場合は、これ以上の借り入れが難しくなりますので、消費者金融のように例外として年収の3分の1以上の貸付けが認められるカードローンを利用する必要があります。

「総量規制オーバーでも借りれる！年収３分の１以上借りれる消費者金融」の記事で総量規制をオーバーした借入方法について詳しい説明がありますので、そちらも合わせてご覧ください。

2.他のローンで支払いの遅延があった

他のローンで支払いの遅延や延滞があると、審査落ちの可能性が極めて高くなることをご存知でしょうか。

他のローンで支払い遅延や延滞があった場合、CICやJICC、全銀協などの情報機関の信用情報に掲載されます。

各カードローン会社は入会の申込みを受けると、加盟している信用情報機関が管理する信用情報を照会し、申込者が入力した情報と合わせて審査をおこなっていきます。

当然ながらクレジットカードの利用履歴等に傷があるとマイナスな印象を与えて、審査に落ちてしまいます。

加盟するローン会社の遅延情報は、契約期間中および契約終了後5年以内は保存され、掲載されている間は、携帯電話の割賦金を組むことすら難しくなるほどです。

なお、個人情報はCIC、JICC、全銀協に対して情報の開示を求めることで閲覧することができます。

信用情報による審査落ちが考えられる場合は、下記の記事も合わせてご覧ください。

3.複数のカードローンへ同時に申込みをした

カードローン業界には、短期間で複数の金融業者へ申し込みをすると、審査落ちする既存のルールがあります。

たとえば1日から1ヶ月内に複数のカードローンに申込みをしたなどが挙げられ、これを申込みブラックと呼びます。

申込みブラックは、その名の通りブラックリスト扱いになっている状態のことをいい、ブラック情報が登録されている契約申込日から最大6ヶ月間はローン審査に通りづらくなります。

再申込みをすると情報が上書きされてしまう可能性がありますので、解除されるまでしばらくローンの申込みをしないほうがいいでしょう。

4.年齢規制を満たしていなかった

一般的にカードローンは、20歳以上の成人に達してから申込みができるようになっています。

年金という安定した収入はあるものの、現役の社会人として働いていない高齢者もまた、年齢規制に注意しなくてはいけません。

60歳以上の年金受給者でも申込みができるカードローンは数多くありますが、各カードローン会社によって年齢制限が異なってくるからです。

規定年齢を満たしていないか、オーバーしている場合は、仮審査の時点で落とされてしまいます。

5.過去に自己破産などの債務整理をした

自己破産や任意整理、民事再生などの債務整理をした情報は、個人信用情報機関に5年から10年を超えない期間保存されます。

信用情報機関によって情報の保存機関が異なり、たとえばJICCやCICでは5年を超えない期間とされていますが、全銀協では決定開始日から10年間保存すると明記されています。

また3つの信用情報機関は、過剰貸付の防止・多重債務者の発生防止のため、「CRIN」というネットワークで一部情報を共有しています。

6.スーパーホワイトになっている

「スーパーホワイト」という言葉をご存知でしょうか。

スーパーホワイトは、クレジットヒストリー（過去の金融取引履歴）が真っ白な人のことをいい、現金主義を貫いてきた30代以上の人が該当するケースが多くあります。

一見するとスーパーホワイトは、ローンを利用している人よりも審査に有利なイメーシがありますが、借金の履歴が残っていないからこそ、その人の人となりが判断しづらいものです。

たとえば過去に債務整理をして一定期間ブラックリストに入った後に、その期間が経過して信用情報機関の記録が真っ白になったことも考えられます。

ローン履歴を作ることでホワイト状態から抜け出せますので、アイフルやプロミスのようにスーパーホワイトでも借り入れできるカードローンを検討されてはいかがでしょうか。

信用情報に問題がないのに審査落ちした場合

ここまで紹介したような信用情報の問題は、金融事故の情報が消えるまで借り入れが見込めませんが、次のように信用情報に問題がなければ新たなキャッシングが期待されます。

仮審査に通過したが、本審査で落ちたという人は、信用情報以外の問題があった可能性が高いと考えられます。

信用情報以外の原因が考えられるのなら、銀行カードローンではなく、融資に前向きな消費者金融のカードローンを選択する必要があります。

一概にはいえませんが、大手メガバンクの審査通過率を20%とした場合、某大手消費者金融の審査通過率は50%近くになります。

「審査に通りやすいカードローンまとめ。大手の審査通過率No.1※随時更新」の記事で審査通過率の高いカードローンを紹介していますので、そちらも合わせてご覧ください。

専業主婦は配偶者の信用力に問題があった可能性が高い

専業主婦（主夫）は、契約者本人と配偶者（妻および夫）の個人情報を加味して審査がおこなわれます。

たとえ契約者本人に問題がなかったとしても、配偶者の個人情報に金融事故歴があった場合は、仮審査の時点で落とされてしまいます。

子育てをしながら働くのは難しいかもしれませんが、ローン会社でお金を借り入れするには自身がパートやアルバイト等で稼いで専業主婦という殻を脱け出すしか方法はありません。

一定の安定収入を得られれば、配偶者の信用力無しでローンが組めるようになり、配偶者がブラックであってもお金を借りられるようになります。

専業主婦で審査に落ちた場合は、下記の記事を参考にしてください。

カードローンで審査落ちした履歴はしばらく残る

カードローンの申込みをした履歴は、個人信用情報機関に6ヶ月ほど記録として保管されます。

申込情報が記録されているにもかかわらず、契約締結されていなかったら、プロの金融マンは審査落ちしたことが容易に想像できます。

他のカードローンで審査落ちをしたからといって、新たなカードローン会社で即審査に落とされることはありませんが、本来なら必要のない収入証明書の提出等を求められる場合はあります。

カードローンの再申込みは6ヶ月経過後からOK

先ほども説明があるようにカードローンの申込みをした記録は、6ヶ月を経過すれば抹消されますので、再申込みによる審査通過が期待されるようになります。

過去に三井住友銀行のカードローンで審査落ちをしたが、6ヶ月後に再度申込みをしたら審査に通ったという話はよくあります。ちなみに、これは管理人の体験談でもある実話です。

管理人のように同じ金融会社へ再申し込みをするのも良いですし、新たな金融機関へ申し込みをしてみるのも良いと思います。

「カードローンの審査に落ちてから再申し込みの期間は？」の記事でカードローンの再申込みについて詳しい説明をしています。そちらも合わせてご覧ください。

カードローンの審査はなぜ必要なのか？

そもそもカードローンの審査がなぜあるのかをご存知でしょうか。

銀行や消費者金融などのローン会社は、慈善事業を経営しているのではなく営利企業として存在しています。

カードローンの契約者から回収した利息から利益を得ており、当然ながら貸し倒れのリスクを軽減し続けなければ商売になりません。

確実にカードローンを利用した分を支払ってもらうために、審査をしてそれを見極めているのです。

また消費者金融や信販会社などの貸金業者は、改正貸金業法によって規定に基づいて返済能力の調査（支払能力審査）をすることが義務付けられています。

貸金業法の内容は、次のとおりです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元: 貸金業法13条（返済能力の調査）

このようにカードローン会社は、法的に審査が義務付けられているため、社会的信用力の低い人や、安定した生活が送れていない人には貸付けができないようになっています。

消費者金融より、銀行のほうが審査に落ちやすい

カードローンは、消費者金融か、銀行カードローンのどちらで申込みをしたかによって審査応諾率が異なり、世間的なイメージのとおり消費者金融のほうが審査に通りやすくなっています。

カードローンの属性で審査難易度が違うとはいえ、無職者に対して貸付けをしない等の共通のルールは存在します。

大手カードローン会社の公式サイトにも、次のように明記されています。

• 原則安定した収入の方

引用元: カードローン ： 三井住友銀行＜公式＞

• 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方

引用元: 【アイフル公式サイト】

では、きちんと働いているにも関わらず、なぜ審査に落ちてしまったのでしょうか。

カードローンの審査に落ちたら消費者金融がおすすめ

低金利や安心というイメージから銀行カードローンで申込みをしがちですが、銀行カードローンは自主規制の影響から貸付姿勢が厳しくなっています。

再申込みで審査に通過するケースもありますが、管理人の場合は本来なら申込翌日で借り入れできるところ、融資までに1週間以上かかりました。

消費者金融のカードローンで同様に借り入れしてみたところ、申込みから1時間強程度で融資に対応してもらえました。

カードローンの審査に落ちたのならアイフルのように融資に積極的なカードローンを検討されてはいかがでしょうか。

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アイフルの貸付条件

商号	アイフル株式会社
登録番号	近畿財務局長(14)第00218号
貸付利率	3.0%～18.0%（実質年率）
遅延損害金	20.0％（実質年率）
契約限度額または貸付金額	800万円以内（要審査）
返済方式	借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済期間・回数	借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
担保・連帯保証人	不要